Hausratversicherung 2026: Schutz für Ihr Zuhause im Vergleich

Eine Hausratversicherung ersetzt Ihre beweglichen Gegenstände in der Wohnung, wenn Feuer, Einbruch, Leitungswasser oder Sturm sie zerstören oder ein Dieb sie mitnimmt. Entscheidend für den Schutz sind eine realistische Versicherungssumme, damit im Schadensfall keine Unterversicherung kürzt, sowie die passenden Zusatzbausteine für Elementarschäden, Fahrraddiebstahl und grobe Fahrlässigkeit. Mit dem Vergleich auf dieser Seite prüfen Sie Tarife nach Deckungsumfang, Selbstbeteiligung und Kündigungsfristen, bevor Sie sich für einen Anbieter entscheiden.

• Die Hausratversicherung deckt bewegliche Sachen in der Wohnung ab, nicht das Gebäude selbst, das über eine Wohngebäudeversicherung läuft.
• Unterversicherung entsteht, wenn die vereinbarte Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert des Hausrats liegt, und kürzt die Entschädigung anteilig.
• Elementarschäden durch Hochwasser, Rückstau oder Erdrutsch sind ohne separaten Einschluss meist nicht mitversichert.
• Bei grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer die Leistung nach § 81 VVG kürzen, sofern der Vertrag keinen Verzicht darauf vorsieht.
• Die ordentliche Kündigung zum Vertragsende ist nach § 11 VVG fristgebunden, ein außerordentliches Kündigungsrecht besteht zusätzlich nach einem Schadensfall.

Hausratversicherung ist der Sammelbegriff für den Schutz aller beweglichen Gegenstände in einer Wohnung oder einem Haus gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm ab Windstärke acht. Zum Hausrat zählt alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden: Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Bücher, aber auch Teppiche, Vorhänge und im Keller oder auf dem Dachboden gelagerte Gegenstände.

Nicht zum Hausrat gehören fest verbaute Teile des Gebäudes wie Einbauküchen, sofern sie dem Eigentümer der Immobilie gehören, sowie Kraftfahrzeuge. Für das Gebäude selbst ist eine Wohngebäudeversicherung zuständig, für Schäden, die Sie anderen zufügen, die Haftpflichtversicherung.

Der Versicherungsschutz greift bei den vier Grundgefahren, die in nahezu jedem Tarif enthalten sind:

• Brand, Blitzschlag und Explosion
• Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch und Raub
• Leitungswasser, auch aus Heizungs- und Klimaanlagen
• Sturm und Hagel ab Windstärke acht

Zusatzbausteine wie Fahrraddiebstahl, Elementarschäden oder Glasbruch lassen sich meist gegen Aufpreis dazubuchen. Prüfen Sie vor Vertragsabschluss, welche dieser Erweiterungen für Ihre Wohnsituation sinnvoll sind.

Die Versicherungssumme ist der Betrag, bis zu dem der Versicherer im Schadensfall zahlt. Sie sollte dem Neuwert des gesamten Hausrats entsprechen, also der Summe, die nötig wäre, um alle Gegenstände zum heutigen Preis neu zu kaufen.

Viele Tarife arbeiten mit einer Pauschale pro Quadratmeter Wohnfläche als Orientierungswert, die von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich ausfällt. Diese Pauschale ersetzt aber keine eigene Prüfung: Wer viele hochwertige Möbel, eine große Sammlung oder umfangreiche Technik besitzt, sollte den Wert des eigenen Hausrats separat schätzen.

Für die Berechnung hilft eine einfache Bestandsaufnahme:

Halten Sie den Wert schriftlich fest, am besten mit Fotos und Kaufbelegen. Diese Dokumentation beschleunigt im Schadensfall die Regulierung erheblich.

Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des Hausrats. Der Versicherer kürzt die Entschädigung dann im gleichen Verhältnis, in dem die Summe zu niedrig angesetzt wurde, selbst wenn nur ein Teil des Hausrats beschädigt wurde. Liegt die Versicherungssumme etwa nur bei der Hälfte des tatsächlichen Werts, wird auch ein Teilschaden nur zur Hälfte erstattet.

Viele Anbieter bieten einen Unterversicherungsverzicht an. Damit verzichtet der Versicherer darauf, im Schadensfall zu prüfen, ob die Summe ausreichend war, solange die vertraglich vorgegebene Quadratmeterpauschale eingehalten wurde. Achten Sie darauf, ob dieser Verzicht Bestandteil des Tarifs ist oder gesondert vereinbart werden muss.

• Versicherungssumme regelmäßig an neue Anschaffungen anpassen
• Bei Wertzuwachs, etwa durch eine Wohnungseinrichtung nach einem Umzug, die Summe aktiv erhöhen
• Unterversicherungsverzicht im Tarif prüfen und im Vergleich berücksichtigen

Neuwertentschädigung bedeutet, dass der Versicherer den Betrag ersetzt, der nötig ist, um einen zerstörten oder gestohlenen Gegenstand in gleicher Art und Güte neu zu kaufen, unabhängig vom Alter des ursprünglichen Gegenstands. Das unterscheidet die Hausratversicherung von Versicherungen, die nur den Zeitwert ersetzen.

Der Wiederbeschaffungswert ist damit die zentrale Bezugsgröße für die Auszahlung. Ein zehn Jahre alter Fernseher wird also nicht zum damaligen Kaufpreis, sondern zum aktuellen Neupreis eines vergleichbaren Geräts erstattet.

Ausnahmen gelten häufig für Wertsachen wie Schmuck, Pelze oder Kunstgegenstände. Für diese Kategorie sehen viele Bedingungen eigene, niedrigere Entschädigungsgrenzen vor, die unabhängig von der Gesamtversicherungssumme gelten. Diese Grenzen sollten Sie mit dem tatsächlichen Wert Ihrer Wertsachen abgleichen und bei Bedarf eine höhere Grenze vereinbaren.

Einbruchdiebstahl liegt vor, wenn jemand gewaltsam in Ihre Wohnung eindringt und dabei Sachen entwendet. Die Hausratversicherung ersetzt in diesem Fall nicht nur die gestohlenen Gegenstände, sondern in der Regel auch die Schäden am Gebäude, die durch das Eindringen entstanden sind, etwa an Tür oder Fenster, sofern diese Schäden nicht bereits über die Wohngebäudeversicherung abgedeckt sind.

Vandalismus nach einem Einbruch, also mutwillige Zerstörung durch den Täter, ist ebenfalls Teil des Standardschutzes. Reiner Vandalismus ohne vorherigen Einbruch, etwa durch Fremde am Gartenzaun, ist dagegen oft nicht automatisch mitversichert und muss gegebenenfalls separat vereinbart werden.

Raub unterscheidet sich vom einfachen Diebstahl dadurch, dass der Täter Gewalt gegen eine Person anwendet oder androht. Auch dieser Fall zählt zu den Standardgefahren einer Hausratversicherung.

Fahrraddiebstahl aus der eigenen Wohnung oder einem verschlossenen Keller ist über die Grunddeckung meist mitversichert, da das Fahrrad als Teil des Hausrats gilt. Wird das Fahrrad jedoch außerhalb der Wohnung gestohlen, etwa vom Fahrradständer am Bahnhof, greift der Basisschutz in der Regel nicht.

Für diesen Fall bieten viele Tarife einen Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl an. Er erweitert den Schutz auf Diebstähle außerhalb der eigenen vier Wände, oft jedoch nur bis zu einer bestimmten Entschädigungsgrenze und nur, wenn das Fahrrad zum Zeitpunkt des Diebstahls ordnungsgemäß gesichert war.

• Prüfen Sie, ob der Baustein Diebstahl außerhalb der Wohnung einschließt
• Achten Sie auf vorgeschriebene Sicherungsmaßnahmen wie ein bestimmtes Schlossniveau
• Klären Sie, ob E-Bikes und Pedelecs mit eingeschlossen sind oder eine eigene Klausel benötigen

Elementarschaden bezeichnet Schäden durch Naturereignisse wie Hochwasser, Überschwemmung, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen oder Rückstau. Diese Gefahren sind in einer Standard-Hausratversicherung üblicherweise nicht enthalten und müssen als separater Baustein eingeschlossen werden.

Sturm- und Hagelschäden gehören dagegen meist zur Grunddeckung. Der Unterschied ist wichtig: Ein umgestürzter Baum durch Sturm ist regelmäßig versichert, ein durch Starkregen überschwemmter Keller dagegen nur mit eingeschlossenem Elementarschutz.

Ob sich der Zusatzbaustein lohnt, hängt stark von der Lage der Wohnung ab. Wohnungen in hochwassergefährdeten Gebieten oder an Hängen mit Rutschungsrisiko profitieren besonders von diesem Schutz. Informationen zur Gefährdungslage stellen Kommunen und der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft über sogenannte Zonierungssysteme bereit.

• Hochwasser und Überschwemmung durch Witterungsniederschläge oder austretende Gewässer
• Rückstau aus dem Kanalsystem bei Starkregen
• Erdrutsch, Erdsenkung und Erdbeben
• Schneedruck und Lawinen

Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Alltag übliche Sorgfalt in besonders hohem Maß verletzen, etwa wenn Sie eine brennende Kerze unbeaufsichtigt lassen oder die Wohnungstür im Urlaub unverschlossen zurücklassen. Ohne besondere Vereinbarung kann der Versicherer die Leistung in solchen Fällen nach § 81 VVG anteilig kürzen.

Viele Tarife bieten deshalb einen Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit an. Damit zahlt der Versicherer auch bei grob fahrlässig verursachten Schäden in voller Höhe, außer bei vorsätzlichem Handeln oder in gesetzlich zwingend ausgenommenen Fällen.

Neben der groben Fahrlässigkeit bestehen weitere Obliegenheiten, also Verhaltenspflichten aus dem Vertrag: die rechtzeitige Meldung eines Schadens, wahrheitsgemäße Angaben zum Hergang und die Pflicht, den Schaden möglichst gering zu halten. Eine Verletzung dieser Pflichten kann ebenfalls zur Leistungskürzung führen.

Wertsachen wie Schmuck, Münzen, Briefmarkensammlungen, Pelze und Kunstgegenstände unterliegen in den meisten Tarifen besonderen Entschädigungsgrenzen. Diese Grenzen liegen oft deutlich unter der allgemeinen Versicherungssumme und sollten mit dem tatsächlichen Wert der eigenen Sammlung abgeglichen werden.

Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie im Schadensfall selbst tragen, bevor der Versicherer einspringt. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt in der Regel den Beitrag, erhöht aber das eigene Risiko bei kleineren Schäden. Manche Tarife verzichten ganz auf eine Selbstbeteiligung, was sich meist in einem höheren Beitrag niederschlägt.

Prüfen Sie außerdem die Außenversicherung, die Hausrat auch außerhalb der eigenen Wohnung absichert, etwa auf Reisen, meist zeitlich und summenmäßig begrenzt.

Mieter benötigen ebenso eine Hausratversicherung wie Eigentümer, da die Versicherung ausschließlich das bewegliche Inventar schützt, nicht die Bausubstanz. Ohne eigenen Schutz tragen Mieter bei Wasserschäden, Einbrüchen oder Bränden die Kosten für ihr Inventar selbst.

Bei einem Umzug lässt sich der bestehende Vertrag meist auf die neue Wohnung übertragen. Melden Sie den Umzug rechtzeitig beim Versicherer, da sich mit neuer Wohnfläche und veränderter Risikolage auch die passende Versicherungssumme ändern kann.

• Neue Adresse und Wohnfläche frühzeitig mitteilen
• Versicherungssumme an den Wert des Hausrats nach dem Umzug anpassen
• Prüfen, ob sich durch die neue Lage das Elementarrisiko verändert

Manche Tarife übernehmen bei einem unbewohnbaren Zuhause nach einem größeren Schaden zusätzliche Kosten für eine vorübergehende Unterkunft. Diese Leistung ist nicht in jedem Tarif enthalten und lohnt sich als Vergleichskriterium.

Die ordentliche Kündigung einer Hausratversicherung ist zum Ende der Vertragslaufzeit möglich. Die einzuhaltende Frist regelt § 11 VVG, danach verlängert sich der Vertrag automatisch, wenn nicht rechtzeitig gekündigt wird. Achten Sie auf den im Vertrag genannten Stichtag, ab dem die Frist zu berechnen ist.

Nach einem Schadensfall steht Versicherungsnehmern zusätzlich ein außerordentliches Kündigungsrecht zu. Auch bei einer Beitragserhöhung durch den Versicherer besteht häufig ein Sonderkündigungsrecht, das im jeweiligen Anschreiben zur Erhöhung genannt werden muss.

Beim Wechsel des Anbieters empfiehlt sich ein nahtloser Übergang: Der neue Vertrag sollte erst beginnen, wenn der alte endet, damit keine Versicherungslücke entsteht. Prüfen Sie beim Vergleich neuer Tarife dieselben Kriterien wie beim Erstabschluss: Versicherungssumme, Unterversicherungsverzicht, Elementarschutz und den Umgang mit grober Fahrlässigkeit.

1. Hausratwert ermitteln: Bestandsaufnahme aller Räume, Wertsachen gesondert erfassen, Fotos und Belege sichern.
2. Tarife nach Versicherungssumme, Unterversicherungsverzicht, gewünschten Zusatzbausteinen und Selbstbeteiligung vergleichen.
3. Antrag stellen und Angaben zu Wohnfläche, Wohnort und gewünschtem Versicherungsbeginn machen.
4. Versicherungsschein und Bedingungen prüfen, insbesondere Entschädigungsgrenzen für Wertsachen und Ausschlüsse.
5. Im Schadensfall den Vorfall zeitnah beim Versicherer melden, Schaden dokumentieren und, bei Diebstahl oder Einbruch, Anzeige bei der Polizei erstatten.
6. Schadenaufstellung mit Belegen einreichen und die Regulierung durch den Versicherer abwarten.

Versicherungssumme

Der vertraglich festgelegte Höchstbetrag, bis zu dem der Versicherer den Hausrat im Schadensfall ersetzt.

Unterversicherungsverzicht

Vereinbarung, nach der der Versicherer im Schadensfall nicht prüft, ob die Versicherungssumme ausreichend bemessen war.

Elementarschaden

Schaden durch Naturereignisse wie Hochwasser, Rückstau, Erdrutsch oder Erdbeben, der einen separaten Versicherungsbaustein erfordert.

Grobe Fahrlässigkeit

Besonders schwere Verletzung der im Alltag üblichen Sorgfaltspflicht, die ohne Verzichtsklausel zur Leistungskürzung führen kann.

Wiederbeschaffungswert

Der Betrag, der nötig ist, um einen zerstörten oder gestohlenen Gegenstand in gleicher Art und Güte neu zu kaufen.

Selbstbeteiligung

Der Anteil am Schaden, den der Versicherungsnehmer selbst trägt, bevor der Versicherer die restlichen Kosten übernimmt.

Außenversicherung

Erweiterung des Versicherungsschutzes auf Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet.

Obliegenheit

Vertragliche Verhaltenspflicht des Versicherungsnehmers, etwa die rechtzeitige Schadensmeldung, deren Verletzung Leistungskürzungen zur Folge haben kann.

• § 11 VVG Kündigungsfrist bei Versicherungsverträgen
• § 81 VVG Obliegenheitsverletzung und grobe Fahrlässigkeit
• GDV Musterbedingungen VHB für die Hausratversicherung
• BaFin Verbraucherinformation zu Versicherungsverträgen

• Wohngebäudeversicherung
• Gebäudeversicherung
• Haftpflichtversicherung
• Private Haftpflichtversicherung
• Geräteversicherung
• Sachversicherungen
• Haus- und Grundbesitz
• Tierhalterhaftpflichtversicherung
• Tierhalter Versicherung
• Rechtschutz Versicherung