Gesetzliche Krankenversicherung: Pflicht, Leistungen und Wechsel

Die gesetzliche Krankenversicherung ist die Pflichtversicherung für die medizinische Grundversorgung in Deutschland und beruht auf dem Solidaritätsprinzip: Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, nicht nach dem Gesundheitszustand. Entscheidend ist, welche Personengruppe pflichtversichert ist, welche Leistungen der GKV-Leistungskatalog nach SGB V umfasst und wann ein Kassenwechsel oder der Weg in die private Krankenversicherung infrage kommt. Der Vergleich auf dieser Seite ordnet Tarife und Zusatzleistungen der gesetzlichen Krankenkassen ein, damit Sie die für Ihre Situation passende Kasse einfacher finden.

• Die gesetzliche Krankenversicherung ist für Arbeitnehmer unterhalb der Versicherungspflichtgrenze verpflichtend, geregelt in § 193 SGB V in Verbindung mit dem Versicherungsvertragsgesetz.
• Welche Behandlungen die Kassen bezahlen, legt der Gemeinsame Bundesausschuss über den GKV-Leistungskatalog nach dem Fünften Buch Sozialgesetzbuch fest.
• Arbeitgeber beteiligen sich am Beitrag ihrer Beschäftigten, die Grundlage dafür ist § 257 SGB V.
• Ehepartner, Lebenspartner und Kinder können beitragsfrei über die Familienversicherung mitversichert werden, sofern sie kein eigenes Einkommen oberhalb der gesetzlichen Grenze haben.
• Neben der Krankenversicherung ist die Pflegepflichtversicherung nach § 23 SGB XI verpflichtend an die Krankenkasse gekoppelt.

Die gesetzliche Krankenversicherung, kurz GKV, ist der gesetzlich vorgeschriebene Baustein der Absicherung im Krankheitsfall in Deutschland. Sie finanziert sich über Beiträge von Versicherten und Arbeitgebern und verteilt medizinische Leistungen nach dem Solidaritätsprinzip: Wer mehr verdient, zahlt mehr, erhält aber dieselben Leistungen wie jemand mit geringerem Einkommen.

Organisiert wird die GKV über einzelne Krankenkassen, etwa Allgemeine Ortskrankenkassen, Ersatzkassen, Betriebskrankenkassen und Innungskrankenkassen. Alle Kassen sind an denselben gesetzlichen Leistungsrahmen gebunden, unterscheiden sich aber bei Zusatzleistungen, Service und einem möglichen Zusatzbeitrag.

• Träger sind die einzelnen gesetzlichen Krankenkassen, die im Wettbewerb um Mitglieder stehen.
• Rechtsgrundlage ist das Fünfte Buch Sozialgesetzbuch, ergänzt um Regelungen aus dem Versicherungsvertragsgesetz.
• Die Mitgliedschaft ist an bestimmte Voraussetzungen wie Beschäftigung, Rentenbezug oder Studium geknüpft.

Pflichtversichert ist grundsätzlich, wer als Arbeitnehmer beschäftigt ist und dessen Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt. Diese Grenze wird jährlich neu festgelegt, ein konkreter Betrag lässt sich pauschal nicht nennen, da er sich jedes Jahr ändert. Auch Auszubildende, Studierende, Rentner mit ausreichender Vorversicherungszeit und Bezieher bestimmter Sozialleistungen fallen unter die Versicherungspflicht.

Wer über der Versicherungspflichtgrenze verdient, kann zwischen einer freiwilligen Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung und einem Wechsel in die private Krankenversicherung wählen. Selbstständige und Beamte haben in der Regel eine größere Wahlfreiheit, für Beamte tritt zusätzlich die Beihilfe des Dienstherrn hinzu.

Der GKV-Leistungskatalog bestimmt, welche Behandlungen die Krankenkassen übernehmen. Grundlage ist das Fünfte Buch Sozialgesetzbuch. Aufgenommen werden nur Leistungen, deren medizinischer Nutzen, deren Notwendigkeit und deren Wirtschaftlichkeit ausreichend belegt sind.

Über neue Untersuchungs- und Behandlungsmethoden entscheidet der Gemeinsame Bundesausschuss, kurz G-BA. Er ist das zentrale Gremium der Selbstverwaltung im deutschen Gesundheitswesen und legt fest, was als Regelleistung gilt und was als individuelle Zusatzleistung selbst bezahlt werden muss.

• Ambulante und stationäre ärztliche Behandlung.
• Arznei-, Verband- und Heilmittel im Rahmen der Verordnungsfähigkeit.
• Vorsorge- und Früherkennungsuntersuchungen.
• Leistungen bei Schwangerschaft und Mutterschaft.
• Krankengeld bei länger andauernder Arbeitsunfähigkeit.

Zusätzlich zum Pflichtkatalog bieten viele Kassen freiwillige Satzungsleistungen an, etwa erweiterte Vorsorgeprogramme oder Zuschüsse zu Osteopathie. Diese Leistungen unterscheiden sich von Kasse zu Kasse und sind ein sinnvoller Vergleichspunkt bei der Kassenwahl.

Der Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich nach dem beitragspflichtigen Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Oberhalb dieser Grenze bleibt Einkommen beitragsfrei. Einen aktuellen Beitragssatz oder eine konkrete Eurogrenze nennt dieser Ratgeber bewusst nicht, da sich beide Werte jährlich ändern und bei jeder Krankenkasse direkt eingesehen werden sollten.

Bei versicherungspflichtig Beschäftigten teilen sich Arbeitnehmer und Arbeitgeber den Beitrag. Grundlage für den Arbeitgeberanteil ist § 257 SGB V. Viele Kassen erheben zusätzlich einen kassenindividuellen Zusatzbeitrag, der ebenfalls hälftig getragen wird.

• Der Beitragssatz gilt einheitlich für den gesetzlichen Anteil, der Zusatzbeitrag variiert je nach Kasse.
• Selbstständige und freiwillig Versicherte zahlen den Beitrag in der Regel vollständig selbst.
• Bei Rentnern beteiligt sich die Deutsche Rentenversicherung anteilig am Beitrag.

Die Familienversicherung ermöglicht es, Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder ohne zusätzlichen Beitrag über das versicherte Mitglied mitzuversichern. Voraussetzung ist, dass die mitversicherte Person kein eigenes Einkommen oberhalb der gesetzlich vorgesehenen Grenze hat und nicht selbst hauptberuflich selbstständig oder anderweitig krankenversichert ist.

Für Kinder gelten teils abweichende Altersgrenzen, etwa bei einer Ausbildung oder einem Studium. Die Mitversicherung endet automatisch, sobald die Voraussetzungen entfallen, etwa durch eigenes Einkommen oder das Ende der Ausbildungszeit.

• Mitversicherte Angehörige erhalten denselben Leistungsumfang wie das Hauptmitglied.
• Die Familienversicherung muss bei der Krankenkasse aktiv gemeldet werden.
• Ändern sich Einkommen oder Lebenssituation, ist eine Meldung an die Kasse erforderlich.

Die gesetzliche Krankenversicherung arbeitet nach dem Solidarprinzip: Alle Mitglieder erhalten den gleichen Leistungskatalog, unabhängig von Alter oder Gesundheitszustand. Die private Krankenversicherung kalkuliert Beiträge dagegen risikobezogen, also nach Gesundheitszustand, Alter und gewünschtem Leistungsumfang bei Vertragsabschluss.

Wer wechseln darf, hängt von Beruf und Einkommen ab. Angestellte unterhalb der Versicherungspflichtgrenze bleiben in der GKV, Selbstständige und Beamte haben eher die Wahl. Wer sich freiwillig privat versichert, sollte den Schritt sorgfältig prüfen, denn eine Rückkehr in die GKV ist später nicht in jedem Fall unkompliziert möglich.

Krankengeld sichert einen Teil des Einkommens, wenn eine Erkrankung länger andauert und die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber endet. Es wird von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt und setzt eine ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit voraus.

Krankengeld ersetzt nicht das volle Nettogehalt, sondern einen Teil davon, begrenzt durch gesetzliche Höchstgrenzen. Es dient dazu, den Einkommensausfall während einer längeren Erkrankung abzufedern, ohne den vollen Verdienstausfall auszugleichen.

• Anspruchsvoraussetzung ist die ärztlich attestierte Arbeitsunfähigkeit.
• Die Auszahlung erfolgt nach dem Ende der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber.
• Die Berechnung richtet sich nach dem beitragspflichtigen Einkommen vor der Erkrankung.

Mit der gesetzlichen Krankenversicherung ist automatisch die Pflegepflichtversicherung nach § 23 SGB XI verbunden. Wer gesetzlich krankenversichert ist, ist auch in der sozialen Pflegeversicherung pflichtversichert, wer privat krankenversichert ist, muss eine private Pflegepflichtversicherung abschließen.

Die Pflegepflichtversicherung übernimmt Leistungen bei Pflegebedürftigkeit, etwa Pflegegeld, Sachleistungen durch Pflegedienste oder Zuschüsse zu stationärer Pflege. Sie ersetzt keine private Zusatzabsicherung, deckt aber die Basisversorgung im Pflegefall ab.

• Die Pflegepflichtversicherung ist an die Krankenversicherung gekoppelt, nicht frei wählbar.
• Leistungen richten sich nach dem festgestellten Pflegegrad.
• Eine private Pflegezusatzversicherung kann die gesetzliche Absicherung ergänzen.

Studierende

Studierende sind während des Studiums in der Regel über die studentische Krankenversicherung pflichtversichert, sofern sie eine bestimmte Altersgrenze noch nicht überschritten haben. Danach ist eine freiwillige Versicherung möglich.

Rentner

Rentner bleiben über die Krankenversicherung der Rentner pflichtversichert, wenn sie eine ausreichende Vorversicherungszeit in der gesetzlichen Krankenversicherung nachweisen können. Der Beitrag berechnet sich aus der gesetzlichen Rente und weiteren beitragspflichtigen Einkünften.

Arbeitslose

Wer Arbeitslosengeld bezieht, bleibt über die Agentur für Arbeit krankenversichert, die in diesem Fall die Beiträge übernimmt. Wichtig ist, Statusänderungen fristgerecht der zuständigen Krankenkasse zu melden, damit der Versicherungsschutz lückenlos bestehen bleibt.

Ein Wechsel der gesetzlichen Krankenkasse ist grundsätzlich möglich, unterliegt aber Bindungsfristen und Kündigungsfristen, die von der jeweiligen Kasse und der Vertragslaufzeit abhängen. Wer einen Zusatzbeitrag der bisherigen Kasse vermeiden möchte, sollte Leistungen und Service vor dem Wechsel vergleichen.

Besonders bei Änderung der Lebenssituation, etwa Jobwechsel, Umzug oder Überschreiten der Versicherungspflichtgrenze, lohnt sich ein Blick auf mehrere Anbieter. Ein Wechsel ändert nichts am gesetzlichen Leistungskatalog, wohl aber an Zusatzleistungen, Zusatzbeitrag und Erreichbarkeit der Kasse.

• Kündigungsfristen der bisherigen Kasse vor dem Wechsel prüfen.
• Zusatzleistungen und Zusatzbeitrag der neuen Kasse vergleichen.
• Meldepflichten gegenüber Arbeitgeber und neuer Kasse einhalten.

1. Leistungen, Service und Zusatzbeitrag mehrerer gesetzlicher Krankenkassen vergleichen.
2. Kündigung bei der bisherigen Krankenkasse unter Beachtung der Kündigungsfrist einreichen.
3. Kündigungsbestätigung der bisherigen Kasse anfordern und aufbewahren.
4. Aufnahmeantrag bei der neuen Krankenkasse stellen und Kündigungsbestätigung vorlegen.
5. Aufnahmebestätigung der neuen Kasse abwarten und dem Arbeitgeber übermitteln.
6. Neue Gesundheitskarte nutzen, sobald der Versicherungsschutz aktiv ist.

Versicherungspflichtgrenze

Einkommensgrenze, bis zu der Angestellte pflichtversichert in der gesetzlichen Krankenversicherung sind, sie wird jährlich neu festgelegt.

Leistungskatalog

Gesamtheit der Behandlungen und Leistungen, die gesetzliche Krankenkassen nach SGB V übernehmen müssen.

Gemeinsamer Bundesausschuss

Zentrales Gremium der Selbstverwaltung im Gesundheitswesen, das über die Aufnahme neuer Leistungen in den GKV-Katalog entscheidet.

Familienversicherung

Beitragsfreie Mitversicherung von Ehepartnern, Lebenspartnern und Kindern über ein gesetzlich versichertes Mitglied.

Krankengeld

Ersatzleistung der Krankenkasse, die einen Teil des Einkommens ersetzt, wenn die Lohnfortzahlung nach längerer Krankheit endet.

Pflegepflichtversicherung

An die Krankenversicherung gekoppelte Pflichtversicherung, die Leistungen bei Pflegebedürftigkeit nach § 23 SGB XI absichert.

Arbeitgeberzuschuss

Anteil des Arbeitgebers am Krankenversicherungsbeitrag versicherungspflichtig Beschäftigter nach § 257 SGB V.

PKV-Basistarif

Gesetzlich vorgeschriebener Auffangtarif privater Krankenversicherer mit Leistungen nahe dem GKV-Niveau nach § 152 VAG.

• § 193 SGB V und Versicherungsvertragsgesetz, Versicherungspflicht
• § 257 SGB V, Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung
• § 152 VAG, PKV-Basistarif
• § 23 SGB XI, Pflegepflichtversicherung
• Gemeinsamer Bundesausschuss, GKV-Leistungskatalog
• BaFin, Verbraucherinformation zur privaten Krankenversicherung
• Beihilfevorschriften der Länder, Beihilfe für Beamte

• Krankenversicherung
• Private Krankenversicherung
• Krankenvollversicherung
• Krankenzusatz Versicherung
• PKV Vollversicherungen
• PKV für Beamte
• Private Pflegeversicherung
• Pflegezusatzversicherung
• Auslandskrankenversicherung
• Zahnzusatzversicherung