PKV für Beamte Test & Vergleich 2026: Top-Auswahl nach Daten & Kundenbewertungen

Die private Krankenversicherung für Beamte ergänzt die Beihilfe des Dienstherrn und deckt den Teil der Gesundheitskosten, den die Beihilfe nicht übernimmt. Entscheidend ist, dass Tarif und Beihilfebemessungssatz zueinander passen, sonst entstehen Deckungslücken oder unnötig hohe Beiträge. Ein Vergleich mehrerer Anbieter zeigt, welche Restkostenversicherung zum individuellen Beihilfeanspruch, zum Familienstand und zur Lebensphase passt.

• Beamte sind nach § 193 SGB V und dem Versicherungsvertragsgesetz nicht zur gesetzlichen Krankenversicherung verpflichtet und können frei zwischen GKV und PKV wählen.
• Die Beihilfe wird von der Dienstbehörde nach den jeweiligen Beihilfevorschriften des Bundes oder der Länder festgelegt, die private Restkostenversicherung schließt die verbleibende Lücke.
• Wer aus gesundheitlichen Gründen keinen regulären PKV-Tarif erhält, hat Anspruch auf den Basistarif nach § 152 Versicherungsaufsichtsgesetz.
• Die Pflegepflichtversicherung ist nach § 23 SGB XI verpflichtend an die Krankenversicherung gekoppelt und muss bei einem Wechsel mitgedacht werden.
• Ein Widerruf des Versicherungsvertrags ist nach § 8 VVG innerhalb der gesetzlichen Frist möglich, eine ordentliche Kündigung richtet sich nach § 11 VVG.

Die private Krankenversicherung für Beamte ist keine eigenständige Versicherungsart, sondern ein normaler PKV-Vertrag, der auf den individuellen Beihilfeanspruch zugeschnitten ist. Beamte, Richter und Soldaten erhalten von ihrem Dienstherrn einen Zuschuss zu ihren Krankheitskosten, die Beihilfe. Sie versichern deshalb typischerweise nur den Restanteil privat, nicht die vollen Kosten.

Angestellte in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen dagegen einen einkommensabhängigen Beitrag und erhalten dafür die volle Kostenübernahme im Rahmen des Leistungskatalogs. Beamte haben keinen Arbeitgeberzuschuss im Sinne des § 257 SGB V, weil die Beihilfe diese Funktion übernimmt.

Der zentrale Unterschied liegt also nicht im Versicherer, sondern im Zuschnitt des Tarifs auf den Beihilfesatz. Ein Tarif, der auf eine falsche Bemessungsgrundlage ausgelegt ist, führt entweder zu einer Deckungslücke oder zu doppelt abgesicherten Leistungen.

Beihilfe bezeichnet den Zuschuss, den der Dienstherr zu den Krankheitskosten von Beamten, Pensionären und deren berücksichtigungsfähigen Angehörigen leistet. Sie ist keine Versicherung, sondern eine Fürsorgeleistung des Dienstherrn und richtet sich nach den Beihilfevorschriften des jeweiligen Bundeslandes oder des Bundes.

Weil sich diese Vorschriften zwischen Bund und Ländern unterscheiden, unterscheidet sich auch der Bemessungssatz, also der Anteil, den die Beihilfe von den Kosten übernimmt. Deshalb lässt sich kein einheitlicher Prozentwert für alle Beamten nennen, er hängt vom konkreten Dienstherrn, dem Status und der Familiensituation ab.

Die private Restkostenversicherung wird exakt auf diesen individuellen Bemessungssatz eingestellt. Ändert sich der Anspruch, etwa durch eine Beförderung, den Ruhestand oder eine Änderung im Familienstand, muss auch der Versicherungsschutz überprüft werden.

• Der Bemessungssatz wird von der zuständigen Beihilfestelle festgelegt, nicht vom Versicherer.
• Die private Krankenversicherung deckt in der Regel den Anteil, den die Beihilfe nicht übernimmt.
• Eine Änderung des Beihilfesatzes sollte immer eine Überprüfung des Tarifs nach sich ziehen.

Beihilfeberechtigt sind grundsätzlich Beamtinnen und Beamte im aktiven Dienst, Versorgungsempfänger im Ruhestand sowie Richterinnen und Richter. Auch Berücksichtigungsfähige Angehörige, etwa Ehepartner und Kinder, können unter bestimmten Voraussetzungen in die Beihilfe einbezogen werden.

Referendarinnen und Referendare sowie Beamtenanwärter sind während der Ausbildung meist ebenfalls beihilfeberechtigt, allerdings können die Details je nach Bundesland abweichen. Wer neu in den Beamtenstatus wechselt, sollte die konkrete Beihilfevorschrift der eigenen Dienstbehörde prüfen, bevor ein PKV-Tarif abgeschlossen wird.

Für Ehepartner gilt häufig eine Einkommensgrenze, bis zu der sie als berücksichtigungsfähig gelten. Übersteigt das eigene Einkommen des Partners diese Grenze, entfällt der Beihilfeanspruch für ihn, und ein eigenständiger PKV-Vollschutz oder die gesetzliche Krankenversicherung kommen infrage.

Typische beihilfeberechtigte Personengruppen

• Beamtinnen und Beamte im aktiven Dienst
• Versorgungsempfänger und Pensionäre
• Richterinnen und Richter
• Referendare und Beamtenanwärter, abhängig von der Landesregelung
• Berücksichtigungsfähige Ehepartner und Kinder unterhalb der Einkommensgrenze

Die Restkostenversicherung übernimmt den Anteil an Arzt, Krankenhaus- und Zahnbehandlungskosten, den die Beihilfe nicht abdeckt. Sie besteht meist aus mehreren Bausteinen, die getrennt kalkuliert werden können, etwa ambulante Behandlung, stationärer Aufenthalt und Zahnersatz.

Wichtig ist der prozentuale Zuschnitt jedes Bausteins auf den individuellen Beihilfesatz. Ein Tarif, der pauschal die volle Kostenübernahme vorsieht, führt bei Beihilfeempfängern zu einer Überversicherung und damit zu vermeidbar hohen Beiträgen.

Zusätzlich sollten Leistungen wie Krankenhaustagegeld, Auslandsschutz auf Dienstreisen oder erweiterte Zahnleistungen einzeln geprüft werden, weil sie in der Beihilfe teils nur begrenzt vorgesehen sind.

Der Beitrag einer privaten Krankenversicherung richtet sich nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und gewähltem Leistungsumfang. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung wird der Beitrag nicht laufend am Einkommen bemessen, sondern individuell kalkuliert.

Ein Teil des Beitrags fließt in die Alterungsrückstellung, einen Kapitalstock, der spätere altersbedingt steigende Kosten abfedern soll. Diese Rückstellung ist gesetzlich vorgeschrieben und bleibt beim Versicherer, solange der Vertrag läuft.

Konkrete Beitragshöhen, Prozentsätze oder Zinssätze lassen sich seriös nur im individuellen Angebot des jeweiligen Versicherers ermitteln, sie hängen von zu vielen persönlichen Faktoren ab, um sie pauschal zu nennen. Ein Tarifvergleich mit aktuellem Angebot ist deshalb sinnvoller als eine allgemeine Kostenschätzung.

• Der Beitrag wird bei Vertragsschluss individuell kalkuliert, nicht nachträglich am Einkommen bemessen.
• Alterungsrückstellungen sollen künftige Beitragssteigerungen im Alter abfedern.
• Ein Wechsel des Versicherers kann Rückstellungen teilweise mitnehmen, die Details regelt der jeweilige Vertrag.

Beamtinnen und Beamte können unabhängig von einer Einkommensgrenze zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen, das unterscheidet sie von Angestellten. Wer sich für die gesetzliche Krankenversicherung entscheidet, zahlt dort in der Regel den vollen Beitrag ohne Zuschuss der Beihilfe, weil die Beihilfe auf eine private Absicherung ausgelegt ist.

Ein späterer Wechsel von der GKV in die PKV ist möglich, unterliegt aber einer erneuten Gesundheitsprüfung durch den neuen Versicherer. Wer bereits Vorerkrankungen hat, sollte diesen Schritt sorgfältig planen und die Konsequenzen für den Versicherungsschutz prüfen.

Ein Wechsel innerhalb der PKV, also zwischen zwei privaten Anbietern, ist ebenfalls mit einer neuen Gesundheitsprüfung verbunden. Eine im Ursprungsvertrag angesparte Alterungsrückstellung wird dabei nur zum Teil übertragen, das regelt der jeweilige Vertrag und die einschlägigen aufsichtsrechtlichen Vorgaben.

Punkte vor einem Wechsel

• Aktuellen und künftigen Beihilfesatz mit dem neuen Tarif abgleichen.
• Gesundheitszustand realistisch einschätzen, da eine neue Prüfung ansteht.
• Leistungsumfang des alten und neuen Vertrags im Detail vergleichen, nicht nur den Beitrag.

Familienangehörige von Beamten können unter bestimmten Voraussetzungen selbst beihilfeberechtigt sein. Ist das der Fall, benötigen auch sie eine eigene private Restkostenversicherung, die auf ihren jeweiligen Bemessungssatz abgestimmt ist.

Überschreitet das Einkommen des Ehepartners die für die Beihilfe geltende Grenze, entfällt dessen Beihilfeanspruch. In diesem Fall kommt entweder eine eigenständige private Vollversicherung oder die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung infrage.

Für Kinder gilt häufig ein eigener, meist günstigerer Beihilfesatz, solange sie schulisch oder beruflich in Ausbildung sind. Auch hier verändert sich der Anspruch mit dem Alter und dem Ausbildungsstand, eine Überprüfung des Vertrags zu diesen Zeitpunkten ist sinnvoll.

Wer als Referendar oder Beamtenanwärter in den öffentlichen Dienst startet, steht früh vor der Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung. Da der Beihilfeanspruch während der Ausbildung häufig schon besteht, lohnt sich ein Blick auf speziell zugeschnittene Ausbildungstarife.

Ein früher Einstieg in die PKV kann sich auf die spätere Beitragsentwicklung auswirken, weil das Eintrittsalter ein zentraler Kalkulationsfaktor ist. Wichtig ist trotzdem, den Leistungsumfang nicht allein am Preis auszurichten, sondern am tatsächlichen Bedarf während der Ausbildungszeit.

Nach dem Ende der Ausbildung und der Übernahme in ein Beamtenverhältnis auf Lebenszeit sollte der Tarif erneut überprüft werden, weil sich Beihilfesatz und Lebenssituation dann häufig ändern.

Der Basistarif nach § 152 Versicherungsaufsichtsgesetz ist eine gesetzlich vorgeschriebene Auffanglösung für Personen, die aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen keinen regulären PKV-Tarif abschließen können. Jeder private Krankenversicherer, der das Neugeschäft betreibt, muss den Basistarif anbieten.

Im Basistarif gilt ein Kontrahierungszwang, der Versicherer darf also niemanden wegen des Gesundheitszustands ablehnen, und der Leistungsumfang orientiert sich an dem der gesetzlichen Krankenversicherung. Für beihilfeberechtigte Personen gibt es eine an die Beihilfe angepasste Variante des Basistarifs.

Der ältere Standardtarif ist heute nur noch für Bestandskunden relevant, die ihn vor der Reform abgeschlossen haben. Für Neuabschlüsse ist der Basistarif die maßgebliche Auffangregelung.

Wer privat krankenversichert ist, muss nach § 23 SGB XI auch eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Sie ist an den Krankenversicherungsvertrag gekoppelt und kann nicht separat gekündigt werden, solange der Krankenversicherungsschutz besteht.

Für Beamte mit Beihilfeanspruch wird auch die Pflegepflichtversicherung anteilig auf den Beihilfesatz zugeschnitten, ähnlich wie die Restkostenversicherung für Krankheitskosten. Ein Wechsel des Krankenversicherers zieht in der Regel auch einen Wechsel der Pflegepflichtversicherung nach sich.

Bei einem Anbieterwechsel gilt es zu prüfen, ob Wartezeiten oder Karenzzeiten bei der neuen Pflegepflichtversicherung entstehen und wie sich das auf den lückenlosen Schutz auswirkt.

1. Aktuellen Beihilfeanspruch und Bemessungssatz bei der zuständigen Beihilfestelle erfragen.
2. Mehrere PKV-Angebote einholen, die auf diesen Bemessungssatz zugeschnitten sind.
3. Leistungsumfang, insbesondere Zahnersatz, stationäre Wahlleistungen und Pflegepflichtversicherung, vergleichen.
4. Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß beantworten, da eine falsche Angabe die Anzeigepflicht nach § 19 VVG verletzt.
5. Vertrag prüfen und unterschreiben, das gesetzliche Widerrufsrecht nach § 8 VVG beachten.
6. Nach Vertragsbeginn bei Statuswechseln, etwa Beförderung oder Ruhestand, den Tarif erneut überprüfen.

Beihilfe

Zuschuss des Dienstherrn zu den Krankheitskosten von Beamten, Pensionären und berücksichtigungsfähigen Angehörigen.

Beihilfebemessungssatz

Prozentualer Anteil, den die Beihilfe von den beihilfefähigen Kosten übernimmt, individuell nach Vorschrift und Status festgelegt.

Restkostenversicherung

Private Krankenversicherung, die den Anteil der Kosten deckt, der nach Abzug der Beihilfe verbleibt.

Alterungsrückstellung

Kapitalstock innerhalb der PKV, der künftige altersbedingte Kostensteigerungen abfedern soll.

Basistarif

Gesetzlich vorgeschriebener Tarif nach § 152 VAG mit Kontrahierungszwang und einem der GKV vergleichbaren Leistungsumfang.

Pflegepflichtversicherung

Verpflichtender, an die Krankenversicherung gekoppelter Versicherungsschutz für den Pflegefall nach § 23 SGB XI.

Anzeigepflicht

Pflicht, dem Versicherer beim Vertragsschluss alle gefragten gesundheitlichen Angaben wahrheitsgemäß mitzuteilen, geregelt in § 19 VVG.

Berücksichtigungsfähige Angehörige

Familienangehörige eines Beamten, die unter bestimmten Voraussetzungen in dessen Beihilfeanspruch einbezogen werden.

• § 193 SGB V, Versicherungspflicht in der Krankenversicherung
• Versicherungsvertragsgesetz (VVG), insbesondere § 8 VVG, § 11 VVG, § 19 VVG und § 28 VVG
• § 257 SGB V, Zuschuss zur Krankenversicherung
• § 152 Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG), Basistarif
• § 23 SGB XI, private Pflegepflichtversicherung
• Beihilfevorschriften des Bundes und der Länder
• Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
• Versicherungsombudsmann e. V.

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