Private Pflegeversicherung: Modelle, Leistungen und Vergleich

Eine private Pflegeversicherung ergänzt die gesetzliche Pflegepflichtversicherung um zusätzliche Leistungen, die den Eigenanteil im Pflegefall senken. Worauf es ankommt, sind das gewählte Modell, also Pflegetagegeld, Pflegekosten- oder Pflegerentenversicherung, sowie Wartezeiten, Gesundheitsprüfung und Dynamik der Beiträge. Der Vergleich stellt die Modelle nebeneinander und zeigt, welche Fragen vor dem Abschluss zu klären sind.

• Die gesetzliche Pflegeversicherung ist eine Pflichtversicherung nach § 23 SGB XI und deckt nur einen Teil der tatsächlichen Pflegekosten ab.
• Private Pflegezusatzversicherungen gibt es als Pflegetagegeld-, Pflegekosten- und Pflegerentenversicherung, teils kombiniert.
• Bei Vertragsabschluss gilt ein Widerrufsrecht von 14 Tagen nach § 8 VVG.
• Falsche Angaben zum Gesundheitszustand bei Vertragsschluss berühren die Anzeigepflicht nach § 19 VVG und können den Versicherungsschutz gefährden.
• Bei Streit mit dem Versicherer kann der Versicherungsombudsmann kostenlos vermitteln, bevor der Rechtsweg beschritten wird.

Eine private Pflegeversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung, die im Pflegefall Geldleistungen neben der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung auszahlt. Sie tritt nicht an deren Stelle, sondern schließt die Lücke zwischen den gesetzlichen Leistungen und den tatsächlich anfallenden Pflegekosten.

Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung nach § 23 SGB XI ist für alle gesetzlich und privat Krankenversicherten verpflichtend. Sie zahlt gestaffelte Leistungen je nach Pflegegrad, deckt damit aber nur einen Teil der Kosten für Pflegeheim, häusliche Pflege oder Umbaumaßnahmen ab. Der Rest, der sogenannte Eigenanteil, bleibt bei den Versicherten oder ihren Angehörigen.

Private Zusatzversicherungen setzen genau hier an. Sie zahlen zusätzliches Geld, eine Kostenerstattung oder eine Rente, abhängig vom gewählten Modell. Die Entscheidung für ein Modell hängt davon ab, wie das Geld später verwendet werden soll und wie planbar die Beiträge bleiben sollen.

• Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung ist Basisabsicherung, keine Vollversicherung.
• Private Pflegezusatzversicherungen sind freiwillig und individuell wählbar.
• Beide Systeme bestehen nebeneinander und schließen sich nicht aus.

Die gesetzliche Pflegeversicherung wurde als Teilkaskoversicherung konzipiert, nicht als Vollversicherung. Das bedeutet: Sie übernimmt einen Sockelbetrag, der von Pflegegrad und Pflegeart abhängt, aber die realen Kosten für professionelle Pflege liegen in vielen Fällen darüber.

Besonders bei stationärer Pflege im Heim entsteht häufig ein Eigenanteil, der über mehrere Jahre gezahlt werden muss. Reicht das eigene Einkommen oder Vermögen nicht aus, springt unter bestimmten Voraussetzungen das Sozialamt ein, das sich dann wiederum an unterhaltspflichtige Angehörige wenden kann.

Eine private Pflegezusatzversicherung verringert dieses Risiko, indem sie einen Teil des Eigenanteils abdeckt. Wichtige Punkte dabei:

• Der Eigenanteil variiert je nach Einrichtung, Bundesland und Pflegegrad.
• Ohne Zusatzschutz tragen Versicherte die Differenz zwischen gesetzlicher Leistung und tatsächlichen Kosten selbst.
• Angehörige können bei unzureichender finanzieller Absicherung mittelbar betroffen sein.

Private Pflegezusatzversicherungen lassen sich in drei Grundmodelle einteilen, die sich in Auszahlungsart und Flexibilität unterscheiden. Manche Anbieter kombinieren mehrere Modelle in einem Tarif.

Prüfen Sie vor der Wahl, ob Ihnen Flexibilität in der Geldverwendung wichtiger ist als eine reine Kostenerstattung, und vergleichen Sie die Leistungen bei unterschiedlichen Pflegegraden.

Die Pflegetagegeldversicherung zahlt im Pflegefall einen vertraglich festgelegten Betrag pro Tag aus, gestaffelt nach Pflegegrad. Die Höhe des Tagegelds bestimmen Sie bei Abschluss selbst, orientiert an Ihrem individuellen Bedarf.

Das Geld ist frei verwendbar. Es kann für professionelle Pflegedienste, für die Unterstützung pflegender Angehöriger oder für Umbaumaßnahmen in der Wohnung eingesetzt werden. Ein Nachweis der tatsächlichen Kosten ist in der Regel nicht erforderlich.

• Vorteil: hohe Flexibilität bei der Verwendung des Geldes.
• Vorteil: die Versicherungssumme lässt sich individuell an den erwarteten Bedarf anpassen.
• Nachteil: nicht jeder Tarif enthält eine automatische Beitragsbefreiung im Leistungsfall.
• Nachteil: der Abschluss setzt meist eine Gesundheitsprüfung voraus, die den Beitrag beeinflussen kann.

Vergleichen Sie beim Pflegetagegeld insbesondere die Staffelung der Leistungen nach Pflegegrad, da Anbieter hier deutlich unterschiedlich kalkulieren.

Pflegekostenversicherung

Die Pflegekostenversicherung erstattet nachgewiesene Aufwendungen für Pflege bis zu einer vertraglich vereinbarten Obergrenze. Sie eignet sich für Versicherte, die eine direkte Kostenerstattung einer pauschalen Zahlung vorziehen. Belege und Rechnungen sind hier Voraussetzung für die Auszahlung.

Pflegerentenversicherung

Die Pflegerentenversicherung zahlt im Pflegefall eine monatliche Rente, deren Höhe unabhängig von den tatsächlichen Kosten ist. Sie bietet eine planbare, gleichbleibende Einnahme und wird häufig mit einer Sparkomponente kombiniert, sodass auch ohne Pflegefall ein Kapitalanteil erhalten bleibt.

Beide Modelle unterscheiden sich vor allem in der Flexibilität: Die Pflegekostenversicherung folgt den tatsächlichen Ausgaben, die Pflegerentenversicherung liefert eine feste, planbare Größe. Prüfen Sie, ob eine Dynamik vereinbart ist, die die Rente an steigende Pflegekosten anpasst.

• Pflegekostenversicherung: Erstattung gegen Nachweis, gedeckelt auf einen Höchstbetrag.
• Pflegerentenversicherung: feste monatliche Rente, unabhängig vom Nachweis.
• Kombinationen aus beiden Modellen sind am Markt verbreitet.

Neben den frei kalkulierten Tarifen gibt es am Markt staatlich geförderte Pflegetagegeldtarife. Kennzeichen dieser Tarife ist ein Kontrahierungszwang der Anbieter: Wer einen solchen Tarif abschließt, kann in der Regel nicht wegen des Gesundheitszustands abgelehnt werden, muss dafür aber selbst einen Mindestbeitrag aufbringen.

Die Förderung wirkt als Zuschuss zum eigenen Beitrag und soll den Einstieg auch für Menschen mit Vorerkrankungen erleichtern, die bei frei kalkulierten Tarifen schwerer einen Vertrag bekommen. Im Gegenzug fällt die Leistungshöhe geförderter Tarife häufig niedriger aus als bei frei verhandelten Verträgen ohne Förderung.

• Vorteil: erleichterter Zugang, auch bei Vorerkrankungen.
• Vorteil: staatlicher Zuschuss zum eigenen Beitrag.
• Nachteil: die Leistungshöhe deckt den tatsächlichen Bedarf häufig nur teilweise ab.

Vergleichen Sie geförderte und frei kalkulierte Tarife nebeneinander, bevor Sie sich festlegen, da die Förderung allein noch keine ausreichende Absicherung garantiert.

Die Vertragsbedingungen entscheiden im Leistungsfall darüber, ob und wie schnell gezahlt wird. Prüfen Sie folgende Punkte vor der Unterschrift genau.

• Definition des Leistungsfalls: Ab welchem Pflegegrad zahlt die Versicherung, und wird jeder Pflegegrad anerkannt?
• Wartezeit: Zwischen Vertragsabschluss und erstem Leistungsanspruch kann eine Wartezeit liegen.
• Beitragsbefreiung im Leistungsfall: Manche Tarife setzen die Beitragszahlung aus, sobald ein Pflegegrad festgestellt wird.
• Dynamik: Eine automatische Anpassung der Leistung an steigende Pflegekosten gleicht Kaufkraftverluste aus.
• Gesundheitsprüfung: Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder zur Ablehnung führen.

Die Anzeigepflicht bei Vertragsschluss ist in § 19 VVG geregelt. Unrichtige oder unvollständige Angaben zum Gesundheitszustand können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung kürzt oder verweigert. Prüfen Sie den Gesundheitsfragebogen deshalb sorgfältig und vollständig.

Während der Vertragslaufzeit gelten zudem Obliegenheiten nach § 28 VVG, etwa Mitwirkungs- und Anzeigepflichten im Leistungsfall. Eine Kündigung durch den Versicherten ist nach § 11 VVG grundsätzlich zum Ende der Versicherungsperiode möglich, die genaue Frist steht in den Vertragsunterlagen.

Eine private Pflegezusatzversicherung ist unabhängig davon sinnvoll, ob Sie gesetzlich oder privat krankenversichert sind, denn die Pflegepflichtversicherung nach § 23 SGB XI gilt für beide Gruppen gleichermaßen. Der Bedarf an zusätzlicher Absicherung entsteht aus der Lücke zwischen gesetzlicher Leistung und realem Pflegeaufwand, nicht aus der Art der Krankenversicherung.

Besonders relevant ist der Zusatzschutz für Menschen ohne größeres Vermögen, die im Pflegefall verhindern wollen, dass Ersparnisse oder Immobilien aufgezehrt werden. Auch Angehörige profitieren mittelbar, wenn eine ausreichende private Absicherung besteht, weil sich damit das Risiko einer Unterhaltsverpflichtung verringert.

Für Familien gilt: Jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Vertrag, da es sich um individuelle Personenversicherungen handelt. Ein früher Einstieg wirkt sich meist günstig auf Gesundheitsprüfung und Beitragshöhe aus, da mit steigendem Alter die Wahrscheinlichkeit von Vorerkrankungen zunimmt.

• Menschen ohne größeres Vermögen, die einen Vermögensverzehr im Pflegefall vermeiden wollen.
• Angehörige, die eine mögliche Unterhaltsverpflichtung verringern möchten.
• Jüngere Versicherte, die von einer günstigeren Gesundheitsprüfung profitieren.

Der Beitrag einer privaten Pflegeversicherung hängt von mehreren Faktoren ab: Eintrittsalter, Gesundheitszustand, gewählte Leistungshöhe und Tarifmodell. Ein früherer Abschluss führt in der Regel zu einem niedrigeren Einstiegsbeitrag, weil das versicherte Risiko zum Zeitpunkt des Abschlusses geringer eingeschätzt wird.

Bei Tarifen ohne Beitragsgarantie können Beiträge im Zeitverlauf angepasst werden, etwa wenn sich die Pflegekosten insgesamt erhöhen. Prüfen Sie deshalb, ob ein Tarif eine Beitragsgarantie oder zumindest eine begrenzte Anpassungsklausel enthält.

Konkrete Beitragshöhen unterscheiden sich zwischen Anbietern und Tarifen erheblich und lassen sich nur über einen individuellen Vergleich ermitteln. Vergleichen Sie deshalb mehrere Angebote anhand der gleichen Eckdaten.

• Eintrittsalter bei Vertragsabschluss.
• Gesundheitszustand und Ergebnis der Gesundheitsprüfung.
• Gewählte Leistungshöhe je Pflegegrad.
• Vorhandensein einer Beitragsgarantie oder Anpassungsklausel.

1. Ermitteln Sie Ihren voraussichtlichen Bedarf: gewünschte Leistungshöhe je Pflegegrad und bevorzugtes Modell.
2. Vergleichen Sie mehrere Angebote anhand identischer Eckdaten, um Tarife wirklich vergleichbar zu machen.
3. Beantworten Sie die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß, da die Anzeigepflicht nach § 19 VVG gilt.
4. Prüfen Sie Wartezeit, Dynamik und Beitragsbefreiung in den Versicherungsbedingungen, bevor Sie unterschreiben.
5. Stellen Sie den Antrag und beachten Sie das 14-tägige Widerrufsrecht nach § 8 VVG nach Vertragsschluss.
6. Bewahren Sie Versicherungsschein und Bedingungen auf und prüfen Sie den Vertrag regelmäßig auf Aktualität.

Pflegegrad

Einstufung, die den Grad der Pflegebedürftigkeit beschreibt und über die Höhe der gesetzlichen und privaten Leistungen mitentscheidet.

Eigenanteil

Der Teil der Pflegekosten, der nach Abzug der gesetzlichen Leistungen bei den Versicherten oder Angehörigen verbleibt.

Pflegetagegeld

Fester, frei verwendbarer Tagesbetrag, den eine Pflegezusatzversicherung im Pflegefall auszahlt.

Dynamik

Vertragsklausel, die die vereinbarte Leistung automatisch an steigende Pflegekosten anpasst.

Gesundheitsprüfung

Abfrage des Gesundheitszustands vor Vertragsabschluss, die über Annahme, Risikozuschlag oder Ablehnung entscheidet.

Wartezeit

Zeitraum zwischen Vertragsabschluss und dem frühestmöglichen Anspruch auf Leistungen.

Beitragsbefreiung

Aussetzen der Beitragspflicht während eines laufenden Leistungsfalls, sofern der Tarif dies vorsieht.

Pflege-Bahr

Staatlich geförderte Pflegetagegeldtarife mit erleichtertem Zugang und Zuschuss zum eigenen Beitrag.

• § 23 SGB XI, Pflegepflichtversicherung
• Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
• § 8 VVG, Widerrufsrecht
• § 11 VVG, Kündigung
• § 19 VVG, Anzeigepflicht
• § 28 VVG, Obliegenheiten
• Versicherungsombudsmann
• BaFin, Verbraucherinformation

• Pflegezusatzversicherung
• Gesetzliche Krankenversicherung
• Private Krankenversicherung
• Krankenzusatz Versicherung
• Krankenversicherung
• PKV Vollversicherungen
• Sterbegeldversicherung
• Rentenversicherung
• Lebensversicherung
• Riester Rente