Girokonto im Vergleich: Kontomodelle, Kosten und Wechsel im Überblick

Ein Girokonto ist das Konto für den laufenden Zahlungsverkehr, über das Gehalt, Miete und Daueraufträge laufen. Im Girokonto-Vergleich unterscheiden sich Anbieter vor allem bei Kontoführungsgebühren, Dispositionskredit und den Bedingungen für eine kostenlose Kontoführung. Wer ein Basiskonto benötigt, hat laut Zahlungskontengesetz unabhängig von der Bonität einen gesetzlichen Anspruch darauf.

• Nach dem Zahlungskontengesetz (ZKG) besteht ein gesetzlicher Anspruch auf ein Basiskonto, unabhängig von der Kreditwürdigkeit.
• Der Dispositionskredit gilt rechtlich als Verbraucherdarlehen, für den Widerruf gilt § 495 BGB.
• Eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Ablösung ist gesetzlich auf höchstens 1 Prozent der Restschuld begrenzt (§ 502 BGB).
• Banken müssen den effektiven Jahreszins des Dispos nach § 6a PAngV klar ausweisen.
• Vor Vergabe eines Dispositionskredits ist die Bank zu einer Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB verpflichtet.

Ein Girokonto ist das zentrale Konto für alle laufenden Bankgeschäfte. Gehaltseingang, Mietzahlung, Kartenzahlung im Geschäft und Überweisungen laufen ausschließlich über dieses Konto. Anders als ein Sparkonto ist es nicht auf Zinsertrag ausgelegt, sondern auf tägliche Verfügbarkeit.

Im Girokonto-Vergleich zeigen sich die wichtigsten Unterschiede bei drei Punkten: der Kontoführungsgebühr, dem Dispositionskredit und den mitgelieferten Zahlungsmitteln. Eine EC- oder Debitkarte gehört bei praktisch jedem Konto zum Standard, eine Kreditkarte wird oft nur unter Bedingungen kostenlos dazugegeben.

• Bargeldloses Bezahlen per Karte oder Smartphone
• Überweisungen, Daueraufträge und Lastschriften
• Digitaler Zugriff auf Kontoauszüge und Umsätze
• Gehaltseingang als Voraussetzung für viele Konditionen

Wer regelmäßig ins Ausland überweist oder Fremdwährungen nutzt, sollte zusätzlich die Gebühren für internationale Transaktionen vergleichen. Diese stehen selten prominent in der Werbung, sondern im Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank.

Nicht jedes Girokonto ist gleich aufgebaut. Banken unterscheiden meist zwischen einem einfachen Basiskonto, einem Standard-Girokonto mit vollem Leistungsumfang und Kontopaketen mit zusätzlichen Bausteinen wie Versicherungen oder Reiseleistungen.

Das Basiskonto ist gesetzlich verankert. Banken dürfen den Zugang dazu nicht von der Bonitätsauskunft abhängig machen, allerdings kann ein Dispositionskredit bei diesem Modell fehlen oder eingeschränkt sein.

Die Kontoführungsgebühr ist die monatliche Grundgebühr für die Kontoführung. Viele Direktbanken bieten eine kostenlose Kontoführung an, oft geknüpft an Bedingungen wie einen regelmäßigen Gehaltseingang oder ein Mindestalter.

Wer die Bedingungen nicht erfüllt, zahlt unter Umständen doch eine Gebühr. Deshalb lohnt sich ein Blick ins Preis- und Leistungsverzeichnis, nicht nur auf die Werbeaussage „kostenlos".

• Bedingung Gehaltseingang: Mindestbetrag pro Monat als Voraussetzung
• Bedingung Kartennutzung: Mindestanzahl an Kartenzahlungen im Monat
• Bedingung Alter: viele Angebote gelten nur bis zu einer bestimmten Altersgrenze
• Kosten für Zusatzkarten, Bargeldabhebung im Ausland und Papierauszüge separat prüfen

Direktbanken kalkulieren häufig günstiger, weil sie kein Filialnetz unterhalten. Filialbanken rechtfertigen höhere Gebühren mit persönlicher Beratung vor Ort. Welches Modell passt, hängt davon ab, wie oft eine persönliche Beratung tatsächlich gebraucht wird.

Der Dispositionskredit, kurz Dispo, ist eine eingeräumte Kontoüberziehung bis zu einem vereinbarten Limit. Rechtlich handelt es sich um ein Verbraucherdarlehen nach § 491 ff. BGB, auch wenn es im Alltag oft als bloße Kontofunktion wahrgenommen wird.

Vor der Einräumung eines Dispos ist die Bank zu einer Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB verpflichtet. Der effektive Jahreszins muss laut § 6a PAngV klar und verständlich ausgewiesen werden, damit Kontoinhaber Angebote vergleichen können.

• Das Dispolimit richtet sich meist am regelmäßigen Gehaltseingang aus
• Als Verbraucherdarlehen unterliegt der Dispo dem Widerrufsrecht nach § 495 BGB
• Eine vorzeitige Ablösung darf mit höchstens 1 Prozent Vorfälligkeitsentschädigung belegt werden (§ 502 BGB)
• Eine dauerhafte Nutzung des Dispos als Überbrückung sollte kritisch geprüft werden

Vergleichen Sie die Dispokonditionen verschiedener Anbieter, bevor Sie ein Konto wählen. Ein niedrigeres Limit bei transparenten Bedingungen kann sinnvoller sein als ein hohes Limit mit unklaren Kosten.

Ein Girokonto lässt sich heute meist online eröffnen, alternativ in einer Filiale. Beide Wege führen zum selben Ziel, unterscheiden sich aber in Tempo und persönlicher Beratung.

Bei der Online-Eröffnung folgt auf das Ausfüllen eines Antragsformulars die Identifikation, üblicherweise per Videoident-Verfahren oder in der Postfiliale. Danach werden Vertragsunterlagen digital oder postalisch unterschrieben.

Für die Eröffnung werden ein gültiger Ausweis oder Reisepass sowie in der Regel ein Nachweis des Wohnsitzes benötigt. Bei bestimmten Kontomodellen kommen weitere Nachweise hinzu, etwa ein Gehaltsnachweis für ein Konto mit hohem Dispolimit.

Moderne Banking-Apps setzen auf eine Zwei-Faktor-Authentifizierung, meist über pushTAN oder eine vergleichbare App-basierte Freigabe. Damit reicht ein gestohlenes Passwort allein nicht mehr für einen Zugriff auf das Konto.

Push-Benachrichtigungen informieren zusätzlich in Echtzeit über Kontobewegungen. Bei einer unautorisierten Abbuchung lässt sich so schneller reagieren, etwa durch eine sofortige Kartensperrung über die App.

• Zwei-Faktor-Authentifizierung bei jedem Login und jeder Überweisung
• Sofortige Sperrfunktion für Karten direkt in der App
• Push-Benachrichtigungen bei Kontobewegungen aktivierbar
• Einlagensicherung schützt Guthaben bis zur gesetzlichen Grenze je Bank und Kunde

Prüfen Sie vor der Kontoeröffnung, welche Sicherheitsverfahren die Bank anbietet und ob die App unabhängige Bewertungen zur Stabilität und Bedienbarkeit vorweisen kann.

Nicht jedes Girokonto passt zu jeder Lebenssituation. Studierende, Selbstständige, Familien mit Kindern und Geschäftsleute haben unterschiedliche Anforderungen an ein Konto.

Ein Studentenkonto ist meist kostenlos in der Grundausstattung und an eine Immatrikulationsbescheinigung sowie eine Altersgrenze gekoppelt. Ein Geschäftskonto trennt private und geschäftliche Zahlungsströme und erleichtert die Buchhaltung. Ein Konto für Kinder bietet in der Regel keinen Dispo, um eine Verschuldung von vornherein auszuschließen.

• Studentenkonto: an Immatrikulation und Altersgrenze gebunden, näheres im Ratgeber zum Studentenkonto
• Geschäftskonto: trennt private und betriebliche Buchungen
• Kinderkonto: ohne Überziehungsmöglichkeit, mit elterlicher Kontrolle
• Gemeinschaftskonto: für Paare oder Wohngemeinschaften mit gemeinsamem Zugriff

Ein separater Ratgeber zum Studentenkonto vertieft die Anforderungen für Studierende, einschließlich Immatrikulationsnachweis und Altersgrenzen.

Ein Guthabenzins ist die Verzinsung des Kontoguthabens, ein Negativzins hingegen eine Belastung auf hohe Guthabenbestände oberhalb eines Freibetrags. Beides wird individuell von der jeweiligen Bank festgelegt und ändert sich mit dem allgemeinen Zinsniveau.

Konkrete Zinssätze oder Prämienhöhen lassen sich an dieser Stelle nicht pauschal nennen, weil sie sich laufend ändern und von Anbieter zu Anbieter stark variieren. Verlassen Sie sich bei der Kontowahl nicht auf einzelne Werbeversprechen, sondern prüfen Sie die aktuellen Konditionen direkt beim Anbieter und in unabhängigen Vergleichen.

• Guthabenzinsen sind meist an eine Obergrenze des Guthabens gekoppelt
• Cashback-Programme erstatten einen Teil des Einkaufswerts bei Kartenzahlung
• Neukundenprämien sind häufig an Bedingungen wie einen Mindestgeldeingang gebunden
• Bedingungen für Prämien und Zinsen unbedingt vor Kontoeröffnung im Kleingedruckten prüfen

Ein Konto allein wegen einer Prämie zu wählen, lohnt sich selten, wenn die laufenden Gebühren oder Dispokonditionen unattraktiv sind. Vergleichen Sie das Gesamtpaket, nicht nur den einmaligen Bonus.

Ein Kontowechsel ist heute deutlich einfacher als noch vor einigen Jahren. Das Zahlungskontengesetz verpflichtet Banken zu einer Kontowechselhilfe, die Zahlungspartner automatisch über die neue Verbindung informiert.

Damit entfällt ein Großteil der früher mühsamen manuellen Umstellung von Daueraufträgen und Lastschriften. Trotzdem sollte der Wechsel gut vorbereitet werden, damit keine Zahlung ins Leere läuft.

1. Neues Konto mit passenden Konditionen auswählen und eröffnen
2. Kontowechselhilfe der neuen Bank aktivieren
3. Offene Zahlungen und Daueraufträge auf dem alten Konto abschließen lassen
4. Arbeitgeber und weitere Zahlungspartner über die neue IBAN informieren
5. Altes Konto erst nach vollständiger Umstellung kündigen

Prüfen Sie vor der Kündigung des alten Kontos, ob wirklich alle Lastschriften und Daueraufträge umgestellt sind. Eine zu frühe Kündigung kann zu Rücklastschriften und unnötigen Gebühren führen.

1. Kontomodelle vergleichen und den eigenen Bedarf klären: Basiskonto, Standardkonto oder Kontopaket
2. Kontoführungsgebühr, Dispokonditionen und Kartenleistungen mehrerer Anbieter gegenüberstellen
3. Online-Antrag ausfüllen oder Termin in einer Filiale vereinbaren
4. Identität per Videoident, Postident oder persönlich in der Filiale nachweisen
5. Vertragsunterlagen unterschreiben und Zugangsdaten für das Online-Banking einrichten
6. Bei einem Kontowechsel die Kontowechselhilfe der neuen Bank aktivieren

Dispositionskredit

Eingeräumte Kontoüberziehung bis zu einem vereinbarten Limit, rechtlich ein Verbraucherdarlehen.

Kontoführungsgebühr

Monatliches Entgelt für die Führung des Girokontos, bei vielen Direktbanken unter Bedingungen erlassen.

Basiskonto

Gesetzlich garantiertes Girokonto mit reduziertem Leistungsumfang, Zugang unabhängig von der Bonität.

Kontowechselhilfe

Gesetzlich vorgeschriebener Service, der Zahlungspartner bei einem Kontowechsel automatisch informiert.

Effektivzins

Jahreszins, der neben dem Sollzins auch weitere Kostenbestandteile eines Kredits einschließt.

Guthabenzins

Verzinsung, die eine Bank für positives Kontoguthaben gewährt, individuell und veränderlich.

SCHUFA-Auskunft

Auskunft über die Kreditwürdigkeit einer Person, die Banken bei der Kontoeröffnung heranziehen können.

Einlagensicherung

Gesetzlicher Schutz von Kontoguthaben bis zu einer festgelegten Grenze je Bank und Kunde.

• Bürgerliches Gesetzbuch, § 491 ff. BGB (Verbraucherdarlehensvertrag)
• Bürgerliches Gesetzbuch, § 495 BGB (Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen)
• Bürgerliches Gesetzbuch, § 502 BGB (Vorfälligkeitsentschädigung)
• Bürgerliches Gesetzbuch, § 505a BGB (Kreditwürdigkeitsprüfung)
• Preisangabenverordnung, § 6a PAngV (Effektivzins bei Überziehungsmöglichkeiten)
• Zahlungskontengesetz (ZKG)
• Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
• Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik
• SCHUFA Holding AG

• Girokonto
• Studentenkonto
• Tagesgeld
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